cách lập ngân sách
Ngân sách không phải là hình phạt khi chi tiêu tiền bạc. Đó là một kế hoạch đơn giản để quyết định tiền của bạn sẽ đi đâu trước khi tháng trôi tuột khỏi bạn. Một ngân sách tốt giúp bạn thanh toán các hóa đơn đúng hạn, giảm căng thẳng, tiết kiệm cho các mục tiêu và nhận ra những lỗ hổng nhỏ về tiền bạc trước khi chúng trở thành những thói quen tốn kém.
Ý tưởng cơ bản rất đơn giản: so sánh những gì đi vào với những gì đi ra. Consumer.gov giải thích rằng ngân sách cho thấy bạn kiếm được bao nhiêu tiền và bạn sử dụng nó như thế nào, và hướng dẫn của họ về cách lập ngân sách là điểm khởi đầu thân thiện cho người mới.
Bắt đầu với thu nhập hàng tháng của bạn
Bước đầu tiên là biết chính xác bạn có bao nhiêu tiền để làm việc. Hãy dùng thu nhập ròng của bạn, không phải lương tổng. Thu nhập ròng là số tiền đến được tài khoản ngân hàng của bạn sau khi đã trừ thuế, bảo hiểm, các khoản đóng góp hưu trí và các khoản khấu trừ khác.
Nếu thu nhập của bạn thay đổi mỗi tháng, hãy dùng ước tính thận trọng. Ví dụ, nếu bạn làm freelance, làm theo ca theo giờ hoặc nhận hoa hồng, hãy xem xét 6 đến 12 tháng gần đây và xây dựng ngân sách của bạn dựa trên mức trung bình thấp hơn. Việc bổ sung thêm tiền sau này sẽ dễ hơn là xây kế hoạch dựa trên một khoản thu nhập có thể không đến.
Bạn có thể bao gồm lương nhận theo kỳ, thu nhập freelance, thu nhập phụ, sự hỗ trợ tài chính thường xuyên từ gia đình, các quyền lợi/phúc lợi và các khoản thu nhập đầu tư đáng tin cậy.
Liệt kê các chi phí cố định của bạn
Chi phí cố định là những hóa đơn thường giữ nguyên hoặc gần như không đổi mỗi tháng. Chúng có thể bao gồm tiền thuê nhà hoặc khoản vay mua nhà, bảo hiểm, hóa đơn điện thoại, internet, các gói đăng ký, tiền trả xe, các khoản vay sinh viên, chi phí trông trẻ và các khoản thanh toán nợ tối thiểu.
Hãy ghi lại từng khoản kèm ngày đến hạn. Thời điểm rất quan trọng. Nếu tiền thuê đến hạn vào ngày 1 và lương của bạn đến vào ngày 5, thì ngân sách của bạn cần tính đến khoảng trống đó.
Trang web giáo dục tài chính của liên bang MyMoney.gov khuyên bạn nên theo dõi thói quen chi tiêu và xây dựng kế hoạch cho các mục tiêu ngắn hạn lẫn dài hạn. Đó là cốt lõi của việc lập ngân sách: nhìn rõ tiền của bạn trước khi đưa ra quyết định.
Theo dõi các chi phí thay đổi
Chi phí thay đổi theo từng tháng. Đây cũng là nơi nhiều bản ngân sách âm thầm sụp đổ.
Ví dụ gồm: tiền tạp hóa, tiền xăng, nhà hàng, giải trí, quần áo, quà tặng, đồ dùng gia đình, chăm sóc thú cưng, dịch vụ đi chung xe và các khoản chi tiêu cá nhân. Những hạng mục này không xấu. Chỉ cần đặt ra giới hạn.
Trong một tháng, hãy theo dõi mọi khoản mua. Bạn có thể dùng bảng tính, ứng dụng lập ngân sách, xuất dữ liệu từ ngân hàng hoặc sổ tay. Đừng vội phán xét các con số ngay từ đầu. Chỉ cần thu thập chúng. Mục tiêu là nhìn thấy thực tế một cách rõ ràng.
Consumer.gov cũng cung cấp các nguồn tài nguyên về tiền của bạn, bao gồm các mẫu bài tập lập ngân sách và video, có thể giúp ích nếu bạn muốn một mẫu đơn giản.
Xây dựng một bảng ngân sách đơn giản
Khi bạn đã biết thu nhập và các chi phí của mình, hãy chuyển chúng thành một kế hoạch theo tháng.
| Danh mục | Số tiền ví dụ | Ghi chú |
|---|---|---|
| Thu nhập ròng hàng tháng | $4,000 | Số tiền sau thuế và các khoản khấu trừ |
| Nhà ở | $1,300 | Tiền thuê hoặc vay mua nhà |
| Tiện ích và điện thoại | $300 | Điện, nước, internet, di động |
| Thực phẩm | $550 | Mua sắm tạp hóa và các bữa ăn cơ bản |
| Di chuyển | $350 | Xăng, phương tiện công cộng, bảo hiểm, đỗ xe |
| Thanh toán nợ | $400 | Thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, khoản vay cá nhân |
| Tiết kiệm | $400 | Quỹ khẩn cấp, mục tiêu ngắn hạn |
| Chi tiêu cá nhân | $300 | Ăn ngoài, mua sắm, giải trí |
| Khoản dự phòng còn lại | $400 | Phần đệm thêm hoặc tiền cho mục tiêu |
Bảng này chỉ là một ví dụ. Con số của bạn sẽ khác đi. Ý nghĩa là để mỗi đồng tiền đều có nhiệm vụ riêng.
Chọn phương pháp lập ngân sách
Không có một ngân sách nào hoàn hảo. Ngân sách tốt nhất là ngân sách mà bạn thực sự có thể áp dụng.
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (Consumer Financial Protection Bureau) giải thích quy tắc lập ngân sách 50/30/20, theo đó thu nhập sau thuế được chia thành nhu cầu, mong muốn và khoản tiết kiệm hoặc trả nợ.
Nếu bạn mới bắt đầu lập ngân sách, hãy bắt đầu thật đơn giản. Một bản dự toán sơ bộ mà bạn thực sự xem lại còn tốt hơn một ngân sách hoàn hảo mà bạn bỏ dở.
Hãy xem tiết kiệm như một khoản hóa đơn
Nhiều người lập ngân sách cho các hóa đơn trước và hy vọng sau đó mới tiết kiệm. Điều đó thường không hiệu quả. Tiết kiệm nên được xem như một khoản chi phí thực sự hằng tháng.
Investor.gov khuyến nghị xác định các mục tiêu tài chính, rà soát tình hình tài chính của bạn, trả dần các khoản nợ lãi suất cao và dành tiền cho ngày mưa trong hướng dẫn tiết kiệm và đầu tư.
Hãy bắt đầu bằng một quỹ khẩn cấp. Ngay cả một khoản đệm nhỏ cũng có thể ngăn việc sửa xe, viện phí hoặc một ca làm bị bỏ lỡ biến thành nợ thẻ tín dụng. Sau đó, bạn có thể lập ngân sách cho các mục tiêu như du lịch, giáo dục, mua nhà, nghỉ hưu hoặc bắt đầu kinh doanh.
Các tài nguyên Money Smart của FDIC cũng hữu ích để xây dựng sự tự tin tài chính cơ bản liên quan đến việc tiết kiệm, chi tiêu, vay mượn và bảo vệ tiền của bạn.
Đối mặt với nợ một cách trung thực
Các khoản thanh toán nợ cần có một chỗ rõ ràng trong ngân sách của bạn. Hãy bắt đầu với các khoản thanh toán tối thiểu để bạn tránh phí trễ hạn và ảnh hưởng xấu đến tín dụng. Sau đó, quyết định liệu tiền dư có nên được dùng để trả thêm cho khoản nợ lãi suất cao hay không.
Nợ thẻ tín dụng lãi suất cao đặc biệt đắt đỏ. Nếu ngân sách của bạn còn chỗ cho các khoản thanh toán bổ sung, việc trả dần khoản nợ đó có thể là một trong những động thái tài chính mạnh mẽ nhất bạn thực hiện.
Hướng dẫn của FTC về cách thoát khỏi nợ khuyến nghị bắt đầu bằng một ngân sách, liên hệ với chủ nợ sớm nếu bạn đang bị trễ, và cẩn thận với các dịch vụ giảm nợ đã thanh toán. Nếu có các công ty thu nợ tham gia, các nguồn tài nguyên về thu nợ của CFPB sẽ giải thích quyền của người tiêu dùng và các bước tiếp theo mang tính thực tiễn.
Xem lại ngân sách mỗi tháng
Ngân sách không phải là thứ bạn viết một lần rồi quên. Đó là thứ bạn điều chỉnh.
Cuối mỗi tháng, hãy so sánh kế hoạch của bạn với những gì thực sự đã xảy ra. Tiền mua đồ ăn có nhiều hơn dự kiến không? Các khoản đăng ký có tăng lên không? Một hóa đơn y tế hoặc sửa chữa ô tô có làm thay đổi kế hoạch không? Dùng thông tin đó để điều chỉnh cho tháng tiếp theo.
Năm công cụ MyMoney Five của MyMoney.gov hữu ích vì chúng giúp định hình việc quản lý tiền dựa trên các hoạt động như kiếm tiền, tiết kiệm, chi tiêu, vay mượn và bảo vệ. Ngân sách chạm đến cả năm mảng đó.
Chuyển ngân sách của bạn thành một bản trình bày rõ ràng
Nếu bạn đang lập ngân sách cho một hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ, dự án lớp học, tổ chức phi lợi nhuận hoặc đội nhóm, bạn có thể cần giải thích kế hoạch đó cho những người khác. Đó là lúc Pi có thể phù hợp một cách tự nhiên.
Bạn có thể biến kế hoạch ngân sách, bản tóm tắt chi tiêu hằng tháng hoặc mục tiêu tiết kiệm thành một bản trình bày gọn gàng với biểu đồ, bảng, biểu tượng, bố cục tự động và hình ảnh trực quan do AI tạo ra. Ngân sách của một hộ gia đình có thể trở thành phần phân tích chi phí. Ngân sách của một doanh nghiệp nhỏ có thể trở thành bản trình bày dòng tiền. Một mục tiêu tiết kiệm có thể trở thành một dòng thời gian trực quan.
Pi không phải là một ứng dụng lập ngân sách và không thay thế cho phán đoán tài chính. Nó giúp truyền đạt ngân sách một cách rõ ràng, điều này quan trọng khi có nhiều hơn một người cần hiểu kế hoạch.
Kết luận
Việc lập ngân sách bắt đầu với một vài bước thực tế: biết thu nhập của bạn, liệt kê các khoản chi cố định, theo dõi chi tiêu biến đổi, đặt mục tiêu tiết kiệm, lên kế hoạch trả nợ và xem lại các con số mỗi tháng.
Ngân sách tốt nhất là ngân sách thực tế. Nó nên dành chỗ cho nhu cầu, một số mong muốn, tiền tiết kiệm và các chi phí phát sinh. Nếu ngân sách chỉ hoạt động trên giấy, nó sẽ không hoạt động trong đời thực.
Ngân sách không phải để kiểm soát mọi khoản mua nhỏ nhặt mãi mãi. Đó là việc tự tạo cho mình một bức tranh rõ ràng về tiền của bạn để bạn có thể đưa ra quyết định tốt hơn trước khi tiền biến mất.
Câu hỏi thường gặp (FAQ)
Q: Cách dễ nhất để lập ngân sách là gì?
A: Bắt đầu với thu nhập ròng hằng tháng, liệt kê các hóa đơn cố định, theo dõi chi tiêu biến đổi, đặt số tiền tiết kiệm và so sánh tổng chi phí với thu nhập.
Q: Quy tắc ngân sách 50/30/20 là gì?
A: Đây là một phương pháp đơn giản chia thu nhập sau thuế thành nhu cầu, mong muốn và tiền tiết kiệm hoặc dùng để trả nợ. Nó hữu ích như một điểm khởi đầu, không phải là một quy tắc cứng nhắc.
Q: Tôi nên xem lại ngân sách của mình bao lâu một lần?
A: Hãy xem lại ít nhất mỗi tháng một lần. Nếu thu nhập của bạn không đều hoặc tiền bạc đang eo hẹp, hãy kiểm tra mỗi tuần.
Q: Pi có thể giúp gì cho việc lập ngân sách không?
A: Pi có thể giúp chuyển một kế hoạch ngân sách hoặc bản tóm tắt chi tiêu thành một bản trình bày rõ ràng với biểu đồ, bảng, biểu tượng, bố cục và hình ảnh trực quan, nhưng không thay thế cho việc lập kế hoạch tài chính.
