วิธีทำงบประมาณ
งบประมาณไม่ใช่การลงโทษสำหรับการใช้เงิน มันเป็นแผนง่ายๆ สำหรับการตัดสินใจว่าเงินของคุณควรไปที่ไหนก่อนที่เดือนจะผ่านไปโดยที่คุณควบคุมไม่ได้ งบประมาณที่ดีช่วยให้คุณจ่ายบิลตรงเวลา ลดความเครียด เก็บเงินตามเป้าหมาย และสังเกต “รั่วไหล” เล็กๆ ของเงินก่อนที่มันจะกลายเป็นนิสัยที่มีค่าใช้จ่ายสูง
แนวคิดพื้นฐานนั้นง่ายมาก: เปรียบเทียบสิ่งที่เข้ามากับสิ่งที่ออกไป Consumer.gov อธิบายว่า งบประมาณแสดงให้เห็นว่าคุณมีเงินเท่าไรและคุณใช้เงินนั้นอย่างไร และคำแนะนำเกี่ยวกับ การจัดทำงบประมาณ ของหน่วยงานนั้นเป็นจุดเริ่มต้นที่เหมาะสำหรับผู้เริ่มต้น
เริ่มจากรายได้รายเดือนของคุณ
ขั้นตอนแรกคือการรู้ว่าคุณมีเงินจริงๆ ให้ใช้ทำอะไรได้เท่าไร ใช้ “รายได้สุทธิ” ไม่ใช่ “เงินเดือนก่อนหักภาษี” รายได้สุทธิคือเงินที่เข้าบัญชีธนาคารของคุณหลังจากหักภาษี ประกัน เงินสมทบเกษียณ และการหักอื่นๆ แล้ว
หากรายได้ของคุณเปลี่ยนทุกเดือน ให้ประเมินแบบระมัดระวัง ตัวอย่างเช่น หากคุณทำงานอิสระ ทำกะตามชั่วโมง หรือมีรายได้จากคอมมิชชั่น ให้ดูช่วง 6 ถึง 12 เดือนที่ผ่านมา แล้วจัดทำงบประมาณโดยยึดค่าเฉลี่ยที่ต่ำกว่า การเพิ่มเงินพิเศษในภายหลังทำได้ง่ายกว่า การสร้างแผนโดยอิงรายได้ที่อาจไม่ได้เข้ามา
คุณสามารถใส่เช็คเงินเดือน รายได้จากงานอิสระ รายได้เสริม การสนับสนุนจากครอบครัวอย่างสม่ำเสมอ สวัสดิการ และรายได้จากการลงทุนที่เชื่อถือได้
ระบุค่าใช้จ่ายประจำของคุณ
ค่าใช้จ่ายประจำคือบิลที่โดยปกติจะเท่ากันหรือใกล้เคียงกันมากในแต่ละเดือน ซึ่งอาจรวมถึง ค่าเช่าหรือค่างวดบ้าน ประกัน ค่าโทรศัพท์ อินเทอร์เน็ต ค่าสมาชิก ค่ารถ ค่าผ่อนเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา การดูแลเด็ก ค่าชำระหนี้ขั้นต่ำ
จดแต่ละรายการพร้อมกำหนดชำระ เวลามีความสำคัญ หากค่าเช่าถึงวันที่ 1 และเช็คเงินเดือนของคุณถึงวันที่ 5 งบประมาณของคุณต้องคำนวณช่วงห่างนี้
เว็บไซต์ให้ความรู้ทางการเงินของรัฐบาลกลาง MyMoney.gov แนะนำให้ติดตามพฤติกรรมการใช้จ่ายและสร้างแผนสำหรับเป้าหมายระยะสั้นและระยะยาว นั่นคือหัวใจของการจัดทำงบประมาณ: การมองเห็นเงินของคุณอย่างชัดเจนก่อนจะตัดสินใจ
ติดตามค่าใช้จ่ายผันแปร
ค่าใช้จ่ายผันแปรจะเปลี่ยนไปในแต่ละเดือน และนี่ก็คือจุดที่งบประมาณจำนวนมากมักจะค่อยๆ พังลงอย่างเงียบๆ
ตัวอย่างได้แก่ ของชำร่วยหรือของกินในครัว (groceries) ค่าน้ำมัน/แก๊ส ร้านอาหาร ความบันเทิง เสื้อผ้า ของขวัญ อุปกรณ์สำหรับบ้าน การดูแลสัตว์เลี้ยง บริการเรียกรถ (rideshares) และค่าใช้จ่ายส่วนตัว หมวดหมู่เหล่านี้ไม่ได้แย่ เพียงแต่ต้องมีขอบเขต
สำหรับ 1 เดือน ให้ติดตามการซื้อทุกครั้ง คุณสามารถใช้สเปรดชีต แอปจัดทำงบประมาณ การส่งออกข้อมูลจากธนาคาร หรือสมุดจด อย่าเพิ่งตัดสินตัวเลขในตอนแรก แค่เก็บรวบรวมข้อมูล เป้าหมายคือการทำให้เห็นความเป็นจริงอย่างชัดเจน
Consumer.gov ยังมีให้บริการ แหล่งข้อมูลเกี่ยวกับเงินของคุณ รวมถึงใบงานจัดทำงบประมาณและวิดีโอ ซึ่งอาจช่วยได้หากคุณต้องการเทมเพลตที่เรียบง่าย
สร้างตารางงบประมาณอย่างง่าย
เมื่อคุณรู้รายได้และค่าใช้จ่ายแล้ว ให้เปลี่ยนให้เป็นแผนรายเดือน
| หมวดหมู่ | จำนวนตัวอย่าง | บันทึก |
|---|---|---|
| รายได้สุทธิรายเดือน | $4,000 | เงินหลังหักภาษีและค่าลดหย่อน |
| ที่อยู่อาศัย | $1,300 | ค่าเช่าหรือค่างวดบ้าน |
| ค่าสาธารณูปโภคและโทรศัพท์ | $300 | ไฟฟ้า น้ำ อินเทอร์เน็ต มือถือ |
| อาหาร | $550 | ค่านํ้าชู้อาหารและมื้อพื้นฐาน |
| การเดินทาง | $350 | ค่าน้ำมัน รถขนส่ง ประกัน ที่จอดรถ |
| การชำระหนี้ | $400 | บัตรเครดิต เงินกู้เพื่อการศึกษา เงินกู้ส่วนบุคคล |
| เงินออม | $400 | กองทุนฉุกเฉิน เป้าหมายระยะสั้น |
| รายจ่ายส่วนบุคคล | $300 | ออกไปรับประทานอาหาร ช้อปปิ้ง ความบันเทิง |
| เงินกันไว้ส่วนที่เหลือ | $400 | เงินทุนสำรองพิเศษหรือเงินสำหรับเป้าหมาย |
ตารางนี้เป็นเพียงตัวอย่างเท่านั้น ตัวเลขของคุณจะดูแตกต่างออกไป จุดประสงค์คือทำให้เงินทุกดอลลาร์มีหน้าที่ของมัน
เลือกวิธีการจัดทำงบประมาณ
ไม่มีงบประมาณที่สมบูรณ์แบบเพียงแบบเดียว งบประมาณที่ดีที่สุดคือแบบที่คุณนำไปใช้งานได้จริง
สำนักงานเพื่อคุ้มครองทางการเงินผู้บริโภค (CFPB) อธิบาย กฎการจัดทำงบประมาณ 50/30/20 โดยจะแบ่งรายได้หลังหักภาษีออกเป็นความจำเป็น สิ่งที่อยากได้ และการออมหรือการชำระหนี้
หากคุณเพิ่งเริ่มทำงบประมาณ ให้เริ่มแบบง่ายๆ งบประมาณแบบคร่าวๆ ที่คุณได้ลองตรวจจริงดีกว่างบประมาณที่สมบูรณ์แบบแต่คุณเลิกใช้
ปฏิบัติต่อการออมเหมือนเป็นบิล
หลายคนจัดงบประมาณสำหรับบิลก่อน แล้วหวังว่าจะมีการออมเกิดขึ้นในภายหลัง โดยปกติมักไม่ได้ผล การออมควรได้รับการปฏิบัติเหมือนเป็นค่าใช้จ่ายรายเดือนที่แท้จริง
Investor.gov แนะนำให้กำหนดเป้าหมายทางการเงิน จัดการการเงินให้เรียบร้อย ชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง และเก็บออมไว้สำหรับวันที่ฝนตก ในคู่มือ การออมและการลงทุน
เริ่มจากกองทุนฉุกเฉิน ต่อให้เป็นเงินกันไว้เพียงเล็กน้อยก็ช่วยไม่ให้ค่าซ่อมรถ ใบเรียกเก็บค่ารักษาพยาบาล หรือกะงานที่พลาดจากการกลายเป็นหนี้บัตรเครดิต หลังจากนั้น คุณก็สามารถจัดงบประมาณสำหรับเป้าหมายต่างๆ เช่น การท่องเที่ยว การศึกษา บ้าน การเกษียณ หรือการเริ่มต้นธุรกิจ
แหล่งข้อมูล Money Smart ของ FDIC ก็มีประโยชน์เช่นกันสำหรับการสร้างความมั่นใจทางการเงินพื้นฐานเกี่ยวกับการออม การใช้จ่าย การกู้ยืม และการปกป้องเงินของคุณ
จัดการกับหนี้อย่างตรงไปตรงมา
การชำระหนี้ต้องมีพื้นที่ที่ชัดเจนในงบประมาณของคุณ เริ่มต้นด้วยการชำระขั้นต่ำเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมที่เกิดจากการชำระล่าช้าและความเสียหายต่อเครดิต จากนั้นให้พิจารณาว่าเงินพิเศษควรนำไปช่วยลดหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงหรือไม่
หนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงมีค่าใช้จ่ายแพงเป็นพิเศษ หากงบประมาณของคุณมีช่องว่างสำหรับการชำระเงินเพิ่ม การทยอยชำระหนี้ก้อนนั้นอาจเป็นหนึ่งในวิธีทางการเงินที่แข็งแกร่งที่สุดที่คุณทำได้
คู่มือของ FTC เรื่อง วิธีออกจากภาระหนี้ แนะนำให้เริ่มจากการจัดทำงบประมาณ ติดต่อเจ้าหนี้เร็วหากคุณชำระไม่ทัน และใช้ความระมัดระวังกับบริการช่วยลดภาระหนี้ที่มีค่าใช้จ่าย หากมีนักติดตามทวงหนี้เข้ามาเกี่ยวข้อง ทรัพยากรการทวงหนี้ ของ CFPB จะอธิบายสิทธิของผู้บริโภคและขั้นตอนถัดไปที่เป็นประโยชน์ในทางปฏิบัติ
ทบทวนงบประมาณทุกเดือน
งบประมาณไม่ใช่สิ่งที่คุณเขียนครั้งเดียวแล้วลืมไป มันคือสิ่งที่คุณต้องปรับให้เหมาะสม
เมื่อสิ้นสุดแต่ละเดือน ให้เปรียบเทียบแผนของคุณกับสิ่งที่เกิดขึ้นจริง อาหารสด/ของชำระในครัวเรือน (groceries) มีค่าใช้จ่ายมากกว่าที่คาดไหม ค่าบริการสมาชิกเพิ่มขึ้นหรือไม่ ค่ารักษาพยาบาลหรือค่าซ่อมรถทำให้แผนเปลี่ยนไปไหม ใช้ข้อมูลนั้นเพื่อปรับแผนในเดือนถัดไป
เครื่องมือ MyMoney Five tools ของ MyMoney.gov ช่วยได้ เพราะมันจัดกรอบการบริหารจัดการเงินให้หมุนรอบการหาเงิน การออม การใช้จ่าย การกู้ยืม และการปกป้อง A budget touches all five.
เปลี่ยนงบประมาณของคุณให้เป็นงานนำเสนอที่ชัดเจน
หากคุณจัดทำงบประมาณสำหรับครัวเรือน ธุรกิจขนาดเล็ก โปรเจกต์ในชั้นเรียน องค์กรไม่แสวงหากำไร หรือทีม คุณอาจจำเป็นต้องอธิบายแผนให้คนอื่นฟัง นี่แหละที่ Pi สามารถเข้ากันได้อย่างเป็นธรรมชาติ
คุณสามารถเปลี่ยนแผนงบประมาณ สรุปการใช้จ่ายรายเดือน หรือเป้าหมายการออม ให้กลายเป็นงานนำเสนอที่เรียบร้อยด้วยแผนภูมิ ตาราง ไอคอน เค้าโครงอัตโนมัติ และภาพที่สร้างโดย AI งบประมาณครัวเรือนสามารถกลายเป็นภาพรวมรายหมวดค่าใช้จ่ายได้ งบประมาณธุรกิจขนาดเล็กสามารถกลายเป็นงานนำเสนอด้านกระแสเงินสดได้ เป้าหมายการออมสามารถกลายเป็นไทม์ไลน์ภาพที่มองเห็นได้
Pi ไม่ใช่แอปสำหรับทำงบประมาณ และไม่ได้แทนที่การตัดสินใจทางการเงิน มันช่วยสื่อสารงบประมาณให้ชัดเจน ซึ่งสำคัญเมื่อมีมากกว่าหนึ่งคนที่ต้องเข้าใจแผนนี้
สรุปผล
การจัดทำงบประมาณเริ่มต้นด้วยขั้นตอนที่ใช้งานได้จริงไม่กี่อย่าง: รู้รายได้ของคุณ ระบุค่าใช้จ่ายคงที่ ติดตามค่าใช้จ่ายผันแปร ตั้งเป้าหมายการออม วางแผนการชำระหนี้ และทบทวนตัวเลขทุกเดือน
งบประมาณที่ดีที่สุดคืองบประมาณที่เป็นไปได้จริง มันควรเผื่อพื้นที่สำหรับความจำเป็น บางสิ่งที่อยากได้ การออม และค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด หากงบประมาณใช้ได้แค่บนกระดาษ มันจะใช้ไม่ได้ในชีวิตจริง
งบประมาณไม่ได้มีไว้เพื่อควบคุมการซื้อเล็กๆ น้อยๆ ทุกครั้งตลอดไป มันคือการให้ภาพรวมที่ชัดเจนเกี่ยวกับเงินของคุณ เพื่อให้คุณตัดสินใจได้ดีขึ้นก่อนที่เงินจะหมดไป
คำถามที่พบบ่อย (FAQ)
ถาม: วิธีที่ง่ายที่สุดในการทำงบประมาณคืออะไร
ตอบ: เริ่มจากรายได้สุทธิรายเดือน ระบุบิลคงที่ ติดตามค่าใช้จ่ายผันแปร ตั้งจำนวนเงินสำหรับการออม และเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายทั้งหมดกับรายได้
ถาม: กฎงบประมาณ 50/30/20 คืออะไร
คำตอบ: เป็นวิธีที่ง่ายในการแบ่งรายได้หลังหักภาษีให้เป็นความจำเป็น ความต้องการ และการออม หรือการชำระหนี้ วิธีนี้เหมาะเป็นจุดเริ่มต้น ไม่ใช่กฎที่เคร่งครัด
คำถาม: ฉันควรทบทวนงบประมาณบ่อยแค่ไหน?
คำตอบ: อย่างน้อยให้ทบทวนเดือนละครั้ง หากรายได้ของคุณไม่สม่ำเสมอหรือเงินตึงมือ ให้ตรวจสอบสัปดาห์ละครั้ง
คำถาม: Pi ช่วยเรื่องการจัดงบประมาณได้ไหม?
คำตอบ: Pi ช่วยเปลี่ยนแผนงบประมาณหรือสรุปรายจ่ายให้เป็นการนำเสนอที่ชัดเจนด้วยกราฟ ตาราง ไอคอน เค้าโครง และภาพประกอบได้ แต่ไม่ได้ทดแทนการวางแผนทางการเงิน
